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未來(lái)可用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的大數(shù)據(jù)

近年來(lái)，以第三方支付、P2P平臺(tái)、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式引起了人們的廣泛關(guān)注，該模式大量運(yùn)用了搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等技術(shù)，有效降低了市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度，大幅節(jié)省了信息處理的成本，讓支付結(jié)算變得更便捷，達(dá)到了同資本市場(chǎng)直接融資、銀行間接融資一樣高的資源配置效率。

近年來(lái),以第三方支付、P2P平臺(tái)、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式引起了人們的廣泛關(guān)注,該模式大量運(yùn)用了搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等技術(shù),有效降低了市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度,大幅節(jié)省了信息處理的成本,讓支付結(jié)算變得更便捷,達(dá)到了同資本市場(chǎng)直接融資、銀行間接融資一樣高的資源配置效率。但由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)間短,發(fā)展快,目前還沒(méi)有形成完善的監(jiān)控機(jī)制和信用體系,一旦現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融體系失控,將存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融

首先是信用風(fēng)險(xiǎn)大。目前我國(guó)信用體系尚不完善,互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套,互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低,容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門(mén)檻低和缺乏監(jiān)管,成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。

其次是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出,網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊,互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)獲得多渠道的大數(shù)據(jù)原料,利用數(shù)學(xué)運(yùn)算和統(tǒng)計(jì)學(xué)的模型進(jìn)行分析,從而評(píng)估出借款者的信用風(fēng)險(xiǎn),典型的企業(yè)是美國(guó)的Zest Finance。其通過(guò)分析模型對(duì)每位信貸申請(qǐng)人的上萬(wàn)條原始信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并得出超過(guò)數(shù)萬(wàn)個(gè)可對(duì)其行為做出測(cè)量的指標(biāo),而這一過(guò)程在5秒鐘內(nèi)就能全部完成。在進(jìn)行數(shù)據(jù)處理之前,對(duì)業(yè)務(wù)的理解、對(duì)數(shù)據(jù)的理解非常重要,這決定了要選取哪些數(shù)據(jù)原料進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘,在進(jìn)入“數(shù)據(jù)工廠”之前的工作量通常要占到整個(gè)過(guò)程的60%以上。

一是電商大數(shù)據(jù),以阿里巴巴為例,它已利用電商大數(shù)據(jù)建立了相對(duì)完善的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)挖掘系統(tǒng),并通過(guò)旗下阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易數(shù)據(jù)作為基本原料,將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評(píng)分模型,進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

二是信用卡類大數(shù)據(jù),此類大數(shù)據(jù)以信用卡申請(qǐng)年份、通過(guò)與否、授信額度、卡片種類、還款金額等都作為信用評(píng)級(jí)的參考數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)典型企業(yè)是成立于2005年的“我愛(ài)卡”,它利用自身積累的數(shù)據(jù)和流量?jī)?yōu)勢(shì),結(jié)合國(guó)外引入的FICO(費(fèi)埃哲)風(fēng)控模型,從事互聯(lián)網(wǎng)金融小額信貸業(yè)務(wù)。

三是社交網(wǎng)站大數(shù)據(jù),典型企業(yè)為美國(guó)的Lending Club,它基于社交平臺(tái)上的應(yīng)用搭建借貸雙方平臺(tái),并利用社交網(wǎng)絡(luò)關(guān)系數(shù)據(jù)和朋友之間的相互信任聚合人氣,平臺(tái)上的借款人被分為若干信用等級(jí),但是卻不必公布自己的信用歷史。

四是小額貸款類大數(shù)據(jù),目前可以充分利用的小貸風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)包括信貸額度、違約記錄等。由于單一企業(yè)信貸數(shù)據(jù)的數(shù)量級(jí)較低、地域性較強(qiáng),業(yè)內(nèi)共享數(shù)據(jù)的模式已正逐步被認(rèn)可。

五是第三方支付大數(shù)據(jù),支付是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的資金入口和結(jié)算通道,此類平臺(tái)可基于用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)做信用分析,支付方向、月支付額度、消費(fèi)品牌都可以作為信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)。

六是生活服務(wù)類網(wǎng)站大數(shù)據(jù),包括水、電、煤氣、物業(yè)費(fèi)交納等,此類數(shù)據(jù)客觀真實(shí)地反映了個(gè)人基本信息,是信用評(píng)級(jí)中一種重要的數(shù)據(jù)類型。

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